天津信托有限公司消保工作負(fù)責(zé)人
談金融機構(gòu)執(zhí)行消費者適當(dāng)性原則
——嚴(yán)格執(zhí)行“三適當(dāng)”原則，為金融消費者保駕護航
一年一度的“3·15”金融消費者權(quán)益保護宣傳活動到來之際，天津信托黨委副書記、常務(wù)副總經(jīng)理梁俊雄就“嚴(yán)格執(zhí)行“三適當(dāng)”原則，為金融消費者保駕護航”面向金融消費者進行講解。主要內(nèi)容如下：
近年來，隨著金融市場的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化。為保護投資者合法權(quán)益，維護金融市場秩序，金融監(jiān)管部門提出了“三適當(dāng)”原則，即“將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?，并承?dān)適當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任”。這一原則的提出，標(biāo)志著我國金融消費者保護向“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”的轉(zhuǎn)變，對金融機構(gòu)的經(jīng)營理念和服務(wù)模式提出了新的要求?，F(xiàn)就“三適當(dāng)”原則的相關(guān)內(nèi)容談下我的理解：
一、何為“三適當(dāng)”原則
2023年3月1日起施行的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》第十一條規(guī)定“銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費者適當(dāng)性管理機制，對產(chǎn)品的風(fēng)險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者”。
銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標(biāo)客戶“三適當(dāng)”原則，將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過合適的渠道提供給合適的消費者。
1、金融產(chǎn)品的適當(dāng)性
金融產(chǎn)品適當(dāng)性是指金融機構(gòu)在產(chǎn)品銷售前應(yīng)對金融產(chǎn)品的風(fēng)險進行評估并進行分級。在銷售過程中，要根據(jù)消費者的風(fēng)險承受能力向消費者推薦適合其風(fēng)險承受能力的金融產(chǎn)品。保護消費者利益，避免消費者因購買不適合自己的高風(fēng)險產(chǎn)品而遭受損失。
2、目標(biāo)客戶的適當(dāng)性
金融機構(gòu)在產(chǎn)品銷售前，應(yīng)對目標(biāo)客戶開展投資者風(fēng)險適應(yīng)性調(diào)查，深入了解目標(biāo)客戶，判斷客戶風(fēng)險承受能力并進行分類管理，確保產(chǎn)品與服務(wù)與客戶的實際需求、風(fēng)險承受能力和投資目標(biāo)相匹配。
3、銷售渠道的適當(dāng)性
銷售渠道適當(dāng)性是指金融機構(gòu)在選擇銷售渠道時，應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)匿N售渠道進行銷售，確保金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠與目標(biāo)市場客戶需求相匹配。保證銷售渠道的合法合規(guī)性，保證消費者合法權(quán)益不受侵害。
二、金融機構(gòu)“三適當(dāng)”原則的具體要求
1、產(chǎn)品方面：金融機構(gòu)應(yīng)向客戶提供與其需求相匹配的金融產(chǎn)品。
（1）應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險等級、收益特征、流動性等特點，對產(chǎn)品進行科學(xué)分類和評級。
（2）確保產(chǎn)品的設(shè)計、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險水平符合目標(biāo)客戶的需求和風(fēng)險承受能力。
（3）避免將高風(fēng)險、復(fù)雜的產(chǎn)品銷售給不適合的客戶。
2、客戶方面：金融機構(gòu)應(yīng)充分了解客戶，確?？蛻艟邆湎鄳?yīng)的風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力。
（1）建立客戶風(fēng)險評估體系，通過問卷調(diào)查、面談等方式，全面了解客戶的投資經(jīng)驗、財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好和投資目標(biāo)。
（2）根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力，將其劃分為不同的風(fēng)險等級。
（3）確?？蛻裟軌蚶斫馑徺I產(chǎn)品的風(fēng)險，避免將不適合的產(chǎn)品銷售給風(fēng)險承受能力不匹配的客戶。
3、適當(dāng)性管理方面：金融機構(gòu)在銷售過程中應(yīng)履行適當(dāng)?shù)墓芾砺氊?zé)，確保銷售行為的合規(guī)性和適當(dāng)性。
（1）建立完善的內(nèi)部控制和合規(guī)管理體系，確保銷售流程的規(guī)范性。
（2）對銷售人員開展專業(yè)培訓(xùn)，提高其對“三適當(dāng)”原則的理解和執(zhí)行能力。
（3）在銷售過程中，充分披露產(chǎn)品信息，特別是風(fēng)險信息，確保客戶知情權(quán)。
（4）對銷售工作進行持續(xù)監(jiān)控和評估，及時發(fā)現(xiàn)并糾正不當(dāng)銷售行為。
三、強調(diào)“三適當(dāng)”原則的意義：
1、督促金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標(biāo)客戶“三適當(dāng)”要求。建立完善的產(chǎn)品風(fēng)險評估機制及投資者適當(dāng)性管理機制。
2、確保金融消費者能夠真正了解產(chǎn)品的投資風(fēng)險，保證向消費者匹配適宜購買的金融產(chǎn)品。
3、保障消費者的合法權(quán)益不受侵害。
“三適當(dāng)”原則是金融機構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時必須遵循的基本準(zhǔn)則，其核心在于實現(xiàn)產(chǎn)品、客戶和管理責(zé)任的有機統(tǒng)一。通過落實這一原則，金融機構(gòu)可以更好地保護投資者權(quán)益，提升服務(wù)質(zhì)量?！叭m當(dāng)”原則的提出和實施，標(biāo)志著我國金融消費者保護進入新階段。金融機構(gòu)應(yīng)以“三適當(dāng)”原則為指導(dǎo)，切實履行社會責(zé)任，推動金融市場健康發(fā)展，為投資者創(chuàng)造更大價值。
